Dos reclamos de casa en 6 meses: qué hacer en California
Dos reclamos al seguro en 6 meses pueden ser una de las razones por las que una aseguradora decida no renovar la póliza de una casa en California, y la ley estatal le da tiempo para responder. Según la sección 678 del Código de Seguros de California (California Insurance Code), una aseguradora que no va a renovar debe enviar un aviso de no renovación 75 días antes de que venza la póliza, y ese aviso debe indicar el motivo. Puede usar ese tiempo para hacer preguntas, revisar su reporte de reclamos y comparar opciones.
Imagine a un propietario en Ontario que presentó un reclamo por una fuga de agua en la primavera y otro por daños de viento en el otoño, y luego recibió un aviso de no renovación. Esta guía cubre las reglas del aviso, los reportes de reclamos, el FAIR Plan y los reclamos pequeños a futuro.
Puntos clave
- En California, las aseguradoras deben enviar un aviso de no renovación 75 días antes del vencimiento, y el aviso debe indicar el motivo o los motivos.
- Puede pedir una copia gratis de su reporte C.L.U.E. de LexisNexis cada 12 meses, y ese reporte puede mostrar hasta siete años de reclamos de casa.
- El Departamento de Seguros de California (California Department of Insurance, CDI) dice que el FAIR Plan "está disponible para todos los propietarios como última opción de cobertura".
- Si la pérdida es menor que su deducible, el Insurance Information Institute dice que probablemente no le convenga presentar un reclamo.
Lo que dice la ley de California sobre los avisos de no renovación
El aviso anual de 2026 del CDI sobre leyes importantes de California (en inglés) para pólizas de propiedad residencial resume la sección 678. La aseguradora debe entregar una oferta de renovación 45 días antes de que venza la póliza, o "un aviso de no renovación 75 días antes del vencimiento que indique el motivo o los motivos de la no renovación".
El aviso también viene con información. Para pólizas que vencen el 1 de julio de 2021 o después, el aviso de no renovación debe incluir un texto adicional que "remite a los asegurados al California Home Insurance Finder (buscador de seguros de hogar) del Departamento y al California FAIR Plan".
Dos reclamos al seguro en 6 meses: sus primeros pasos
La guía del CDI Top Ten Tips for Finding Residential Insurance (diez consejos para encontrar seguro residencial) (en inglés) presenta los pasos en un orden claro. El primero: "Si recibe un aviso de no renovación, comuníquese con su aseguradora y pregunte si hay medidas específicas que podría tomar para reducir su riesgo y conservar su cobertura".
- Llame a su aseguradora. Pregunte qué motivó la decisión y si alguna reparación o mejora podría cambiarla.
- Presente una queja si hace falta. El CDI dice: "Si cree que su no renovación fue injusta, puede presentar una queja ante nosotros".
- Empiece a buscar de inmediato. El CDI aconseja: "No deje que estas acciones retrasen el inicio de su búsqueda de una nueva aseguradora".
- Compare opciones. El CDI dice que puede usar su Homeowner Premium Comparison Tool (herramienta para comparar primas de seguro de hogar) y su Homeowner Coverage Comparison Tool (herramienta para comparar coberturas de seguro de hogar) "para comparar primas y coberturas".
- Amplíe la búsqueda. Si su agente no puede encontrarle cobertura fuera del FAIR Plan, el CDI dice que "usted o su agente deben comunicarse con otros agentes y corredores que representen a otras aseguradoras".
El CDI también menciona el mercado no admitido, o de líneas excedentes (surplus lines): "Pregúntele a su agente o corredor si puede obtener cobertura con una aseguradora de líneas excedentes". Para recibir ayuda de una persona, el número gratuito del CDI es 1-800-927-4357.
Si todavía tiene un reclamo abierto mientras esto sucede, nuestra guía sobre si pueden cancelarle la cobertura mientras un reclamo sigue abierto (en inglés) explica esa situación.
Revise su reporte CLUE
Las aseguradoras comparten información sobre reclamos. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) explica (en inglés): "Hay agencias especializadas de reportes de consumidores que recopilan y reportan información sobre los reclamos que usted ha hecho en sus pólizas de seguro de propiedad y accidentes, como sus pólizas de casa y de auto".
Una de ellas es el reporte C.L.U.E. de LexisNexis. Según la ficha del CFPB (en inglés), puede incluir "hasta siete años de reclamos de seguro de auto, así como siete años de reclamos de seguro de hogar y de bienes personales". El CFPB agrega: "Esta empresa le dará un reporte gratis cada 12 meses si usted lo solicita".
LexisNexis explica cómo hacerlo en su página de divulgación al consumidor de la FACT Act (ley federal de transacciones de crédito justas y exactas) (en inglés): "La FACT Act le da derecho a obtener una copia gratis de su reporte de consumidor correspondiente de ciertas agencias de reportes de consumidores durante un período de 12 meses". Puede pedirlo en línea, por teléfono o por correo. Si encuentra un error, el CFPB dice: "Luego puede pedir que se corrija cualquier error en el reporte".
Si una aseguradora toma una acción adversa basada en un reporte de consumidor, la guía para aseguradoras de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) (en inglés) dice que el aviso debe incluir los datos de contacto de la agencia de reportes y su derecho a recibir un reporte gratis de esa agencia "dentro de 60 días, si la persona lo pide".
El FAIR Plan como último recurso
El California FAIR Plan (en inglés) describe su propósito así: "La California FAIR Plan Association se creó para atender las necesidades de los propietarios de vivienda de California que no pueden encontrar seguro en el mercado tradicional".
Nuestra guía sobre si basta con el FAIR Plan cuando su prestamista lo exige (en inglés) profundiza en el tema.
¿Debe presentar reclamos pequeños en el futuro?
El historial de reclamos es uno de los factores que consideran las aseguradoras. Una guía de CNBC Select de 2024 (en inglés) menciona "Ha hecho demasiados reclamos" entre las posibles razones de una no renovación. También dice: "Que no le renueven no significa que no pueda conseguir seguro con otra compañía ni que vaya a tener que pagar primas más altas".
Antes de presentar un reclamo, compare la pérdida con su deducible. La guía del Insurance Information Institute sobre cómo presentar un reclamo de seguro de hogar (en inglés) dice: "Si su pérdida es menor que su deducible, probablemente no querrá pasar por el proceso de presentar un reclamo". La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (National Association of Insurance Commissioners, NAIC) agrega (en inglés): "Si el daño es menor, quizá decida que le conviene más pagar las reparaciones de su bolsillo".
De Riverside a Fontana y Sacramento, lo básico después de un daño es lo mismo. Triple-I aconseja: "Tome fotos o grabe en video el daño y luego tome medidas razonables para proteger su propiedad de más daños". También recomienda que "guarde los recibos de lo que gaste".
Preguntas frecuentes
¿Con cuánta anticipación debe avisar una aseguradora de California antes de no renovar?
Según la sección 678 del Código de Seguros, tal como la resume el CDI, la aseguradora debe enviar un aviso de no renovación 75 días antes de que venza la póliza, y el aviso debe indicar el motivo o los motivos.
¿Cuánto tiempo se quedan los reclamos en un reporte CLUE?
El CFPB dice que los reportes C.L.U.E. de LexisNexis pueden incluir hasta siete años de reclamos de seguro de hogar y de bienes personales. Puede obtener un reporte gratis cada 12 meses si lo solicita.
¿Cualquier persona puede obtener el California FAIR Plan?
El CDI dice que el FAIR Plan "está disponible para todos los propietarios como última opción de cobertura". Según el CDI, la póliza básica del FAIR Plan cubre incendio o rayo, explosión interna y humo (el FAIR Plan ofrece algunas coberturas opcionales (en inglés) con costo adicional), con un máximo combinado de $3,000,000 para una propiedad residencial, por lo que el CDI recomienda una póliza Difference in Conditions (póliza de diferencia en condiciones) para otros riesgos.
¿Debo presentar un reclamo por un daño pequeño?
Triple-I dice que si su pérdida es menor que su deducible, probablemente no le convenga presentar un reclamo. La NAIC señala que, si el daño es menor, quizá decida pagar de su bolsillo.
Revise sus opciones
California exige que el aviso de no renovación se envíe al menos 75 días antes de que venza su póliza. En Farmers Insurance - Young Douglas ayudamos a propietarios de California a revisar su historial de reclamos, comparar las opciones disponibles y entender qué cubriría una nueva póliza. La cobertura depende de la póliza, y nuestra biblioteca de consejos de vivienda (en inglés) tiene más guías para propietarios. Pida una cotización gratis y una revisión de su cobertura con nuestro equipo.
Young Douglas Insurance, una agencia de Farmers Insurance que atiende a California desde Ontario. Licencia de California #4091974.
Fuentes: California Department of Insurance: 2026 Annual Notice of Significant California Laws, Residential Property (9 de enero de 2026) (en inglés); Top Ten Tips for Finding Residential Insurance (en inglés). California FAIR Plan: About (en inglés), Dwelling Policy (en inglés). CFPB: Do insurers share claims information? (en inglés); LexisNexis C.L.U.E. (en inglés). LexisNexis FACT Act Disclosure (en inglés). FTC, Consumer Reports: What Insurers Need to Know (en inglés). Insurance Information Institute, How to File a Homeowners Claim (en inglés). NAIC, What You Need to Know When Filing a Homeowners Claim (en inglés). CNBC Select (9 de abril de 2024) (en inglés).
Última actualización: 23 de septiembre de 2026.