Reconstruida según el código y Wildfire Prepared: qué diferencia a las dos para las viviendas de California
Información vigente a noviembre de 2026.
La mayoría de las pólizas de propietarios de vivienda en California incluyen una línea llamada Building Code Upgrade (mejoras por código de construcción). Si usted está reconstruyendo después de un incendio, puede que esta cifra importe más que cualquier otra en la página. Cubre la diferencia entre la casa que se quemó y la casa que la oficina de permisos le permitirá construir. Supongamos que una propietaria llamada Dana perdió su casa en Altadena y presentó sus permisos este año. Su nueva vivienda se revisará bajo un código nuevo.
El Capítulo 7An del Código de Construcción de California se eliminó el 1 de enero de 2026. Sus requisitos ahora forman parte del Código de Interfaz Urbano-Forestal de California (California Wildland-Urban Interface Code), Título 24, Parte 7.
Luego Dana lee que State Farm quiere volver a abrir. ¿Entonces su casa construida según el código califica? No por sí sola. La solicitud de State Farm pide una designación de IBHS, que es una certificación distinta de aprobar la inspección, y ninguna de las dos compañías está aceptando solicitudes todavía.
¿Quién puede presentar una solicitud cuando State Farm y Allstate vuelvan a abrir?
La reapertura es más limitada de lo que dicen los titulares. State Farm General
presentó una solicitud de regla que indica planes de volver a aceptar nuevas solicitudes de pólizas de propietarios de vivienda por primera vez desde mayo de 2023.
Las viviendas con la designación Enhanced Wildfire Prepared Home podrían ser elegibles en todo el estado si además cumplen con los requisitos de suscripción de la compañía. Las viviendas que cumplan con la designación Needed también podrían ser consideradas en zonas de riesgo de incendio forestal bajo y moderado.
La solicitud indica que State Farm limitaría las pólizas nuevas a unas 7,500 por año.
El plan de Allstate es aún más pequeño.
Si obtiene el aumento de tarifas, la compañía estaría obligada a emitir al menos 2,064 pólizas nuevas de vivienda a más tardar en julio de 2029.
Y por ahora,
ni State Farm ni Allstate están aceptando clientes nuevos todavía. Sus planes siguen sujetos a revisión.
Obtener la designación cuesta dinero, aunque no una fortuna. Un informe estatal de marzo de 2026 calculó que el nivel superior, Plus, agrega
solo unos $15K a una reconstrucción de $500K.
¿Por qué cuesta más asegurar una casa reconstruida que la que se quemó?
Un inquilino que pierde su apartamento en un incendio repone sus muebles y busca un nuevo contrato de arrendamiento. Usted, en cambio, reemplaza un edificio, y ese edificio tiene que cumplir con las reglas actuales. En una zona de alto riesgo,
la casa nueva debe cumplir con el código de construcción contra incendios forestales para las Zonas de Severidad de Riesgo de Incendio Muy Alto: techo Clase A, ventilas resistentes a las brasas, vidrio templado, paredes exteriores resistentes a la ignición
y espacio defendible.
Además, desde 2011 California exige rociadores contra incendios residenciales y alarmas de humo interconectadas en toda vivienda nueva para una y dos familias, así que la casa reconstruida los tendrá aunque la anterior no los tuviera.
Esa diferencia es la razón por la que importa la línea de mejoras por código. La ley estatal dice que
las pólizas que ofrecen cobertura de costo de reemplazo deben incluir una cobertura adicional para mejoras por código de construcción de no menos del 10% de los límites de cobertura de la vivienda.
Ese es el mínimo, y una reconstrucción completa tras un incendio puede agotarlo. Si pensaba que su nueva protección vendría del acuerdo de costo de reemplazo más generoso disponible, lea su página de declaraciones antes de darlo por hecho.
El tipo de vivienda también importa. Una casa unifamiliar independiente en una zona de ladera enfrenta todos los requisitos del código contra incendios forestales. Una casa más antigua que se quemó quizás no tenía rociadores, tenía ventanas de un solo vidrio y revestimiento de madera, así que su diferencia con el código es mayor que la de una construida en 2005. La reconstrucción de un condominio normalmente se maneja a través de la póliza maestra de la HOA, y la cobertura de su propia unidad se encarga de los acabados interiores.
Aquí es donde la gente se confunde. Cumplir el código y tener la designación de IBHS se parecen, pero no son lo mismo. La designación Base requiere un techo Clase A y
una zona continua libre de vegetación, mantillo, ramas colgantes y objetos combustibles
dentro de los cinco pies alrededor de la casa. El código se ocupa de cómo se construye la casa. La designación también revisa cómo se mantiene el jardín, y usted tiene que mantenerlo así. Los pasos para proteger su casa contra incendios forestales de nuestra guía sobre protección de viviendas contra incendios forestales coinciden bastante con ambos.
Lo que una casa construida según el código todavía puede costarle
Podría pagar de su bolsillo mucho antes del día de la mudanza. La designación empieza con poco. El proceso de IBHS incluye
trabajos físicos de mitigación, una cuota de solicitud de $125 y una verificación independiente.
Las cifras más grandes vienen del código. Con un límite de vivienda de $600,000, el mínimo legal del 10% para mejoras por código equivale a $60,000. Todo lo que el código exija por encima de eso sale de sus ahorros.
Volver a su casa lleva tiempo. Las reconstrucciones después de un incendio con frecuencia pasan de dos años, por eso la ley estatal da a los sobrevivientes más tiempo para cobrar. También le permite
combinar los pagos de reclamos por pérdidas hasta los límites de la póliza para la vivienda principal y otras estructuras, si los límites de la póliza para reconstruir o reemplazar la vivienda principal no son suficientes.
Usted también tiene responsabilidad civil durante la construcción. Un terreno quemado con zanjas abiertas y materiales apilados puede causar lesiones al hijo de un vecino o a un repartidor. Pregunte si su póliza todavía cubre el terreno y quién asume la responsabilidad civil en el sitio mientras el constructor trabaja.
¿Qué debo preguntarle a mi constructor antes de levantar las paredes?
Antes de levantar la estructura, pregúntele a su constructor si los planos cumplirán con el estándar Base o Plus de IBHS. Pregunte qué falta y pida que le coticen cada elemento por separado del trabajo que exige el código.
Si presentó una solicitud de permiso a partir del 1 de enero de 2026, este es el código con el que se está revisando su reconstrucción.
Si tiene una hipoteca, su prestamista querrá que la casa esté cubierta al cierre del préstamo de construcción. Nuestro artículo sobre por qué los prestamistas exigen cobertura explica ese tema.
Los terremotos también forman parte de esta conversación. Unos cimientos nuevos construidos según el código actual son un nuevo comienzo. La protección contra terremotos de la California Earthquake Authority viene con una condición que muchas personas pasan por alto:
la póliza Companion y la póliza contra terremotos deben ser emitidas por la misma aseguradora.
Si cambia de aseguradora de vivienda cuando el mercado vuelva a abrir, su póliza contra terremotos tiene que cambiarse con ella. Guarde todos los recibos, permisos y tarjetas de inspección, además de fotos de cada etapa de la construcción.
Señales de alerta mientras espera que el mercado abra
La primera señal de alerta es un constructor que dice que la casa es "a prueba de incendios" pero no puede decirle qué elementos de IBHS cumple. La segunda son planos de jardinería con mantillo de corteza o arbustos pegados a los cimientos. Esos detalles pueden costarle una designación que la casa de otro modo obtendría.
Una interrupción en la cobertura mientras espera una mejor aseguradora es la tercera. Conserve la póliza que tiene, o el California FAIR Plan si es lo único disponible. Una interrupción corta puede dificultar la siguiente solicitud. Las razones por las que el mercado se volvió más restrictivo se explican en nuestro artículo sobre por qué es más difícil encontrar cobertura.
Como plan de respaldo, vigile de cerca sus límites de gastos de vivienda.
La ley da a las personas 36 meses más extensiones de seis meses por causa justificada.
¿Una casa con designación conserva mejor su valor?
Probablemente, aunque todavía nadie tiene años de datos de ventas al respecto. Una casa con designación le da al próximo comprador algo que mostrar a cualquier aseguradora, y a septiembre de 2026 es la única vía para obtener una póliza nueva con State Farm. La prevención también funciona. State Farm describe su programa como basado en
medidas respaldadas por investigaciones, incluidos el espacio defendible y el refuerzo de la vivienda, diseñadas para reducir el riesgo de incendios forestales.
Si agrega estas características durante la construcción, cuesta menos que adaptarlas después a una casa terminada.
Algo que puede hacer antes del viernes
Descargue la lista de verificación IBHS Wildfire Prepared Home en wildfireprepared.org y revísela con los planos actuales de su constructor. Marque cada elemento como hecho, ya incluido en los planos o faltante. Esa sola página le indica si su casa va encaminada hacia Base o Plus y cuánto costaría agregar cada elemento faltante ahora en lugar de más adelante.
Preguntas frecuentes
¿State Farm está aceptando solicitudes nuevas de vivienda en California en este momento?
No. A noviembre de 2026, la solicitud de State Farm sigue en revisión por parte de los reguladores estatales. Si se aprueba, aceptaría viviendas con la designación IBHS Wildfire Prepared Home, y las viviendas de nivel Base calificarían solo en zonas de severidad de incendio baja y moderada.
¿Una casa reconstruida según el nuevo código contra incendios forestales obtiene automáticamente una designación de IBHS?
No. Cumplir el código y tener la designación de IBHS se parecen, pero la designación también exige cosas como una zona no combustible de cinco pies alrededor de la casa, además de una solicitud y una verificación independiente. Una casa construida según el código suele estar cerca, y la diferencia puede ser pequeña si lo planea desde el principio.
¿Puedo cobrar los beneficios de mejoras por código si compro una casa en otro lugar en vez de reconstruir?
Los reguladores estatales dicen que
los asegurados tienen derecho a todos los beneficios ya sea que reconstruyan o se muden a otro lugar, incluido el pago del costo de reemplazo y de los beneficios de mejoras por código de construcción.
Su liquidación sigue dependiendo de los términos y límites de su póliza.
¿La cobertura contra terremotos paga los incendios después de un terremoto?
La ley de California dice que tanto las pólizas de propietarios como las de inquilinos deben cubrir los daños por incendio causados por un terremoto o que ocurran después de uno.
La póliza contra terremotos se encarga de los daños por sacudidas, y
toda póliza de propietario de la CEA incluye una cobertura de $10,000 para mejoras por código de construcción, con límites más altos de hasta $30,000 disponibles.
Cómo proteger su casa reconstruida con la cobertura adecuada
Una casa reconstruida necesita un seguro que corresponda a la casa nueva. Eso significa revisar el límite de la vivienda, el límite de mejoras por código de construcción, otras estructuras, pérdida de uso, responsabilidad civil personal y, cuando encaje con sus planes, la protección contra terremotos. Los agentes de Farmers Insurance - Young Douglas revisan con usted sus planos de construcción y su página de declaraciones actual, le muestran dónde podría quedarse corto el límite de mejoras por código y le cotizan la cobertura para la casa terminada. También pueden explicarle cómo una designación Wildfire Prepared Home podría influir en sus opciones a medida que las aseguradoras vuelven a abrir. Cuando esté listo, puede revisar su cobertura actual sin costo.
Fuentes:
- California Department of Insurance. "Major California Home Insurers Move to Reopen for New Business, Including State's Largest Insurer." California Department of Insurance, 18 Sept. 2026. insurance.ca.gov/0400-news/0102-alerts/2026/Major-California-home-insurers-move-to-r.cfm
- California Department of Insurance. "Commissioner Lara Orders Insurance Companies to Provide Advance Payments on Claims to Speed Recovery for Wildfire Survivors." California Department of Insurance, 2025. insurance.ca.gov/0400-news/0100-press-releases/2025/release010-2025.cfm
- ABC10. "State Farm, Allstate File Plans to Resume Writing New California Home Insurance Policies." ABC10, Sept. 2026. abc10.com/article/money/business/state-farm-allstate-file-plans-to-resume-writing-new-california-home-insurance-policies/103-ec9a3353-09a0-4d43-b374-ccc2362c0d8c
DIVULGACIÓN: Este artículo puede mencionar a profesionales y empresas independientes con fines informativos. Farmers Insurance - Young Douglas colabora con algunos de los profesionales mencionados; sin embargo, no se ofrece ningún pago ni compensación por su inclusión en este contenido.
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